Quando falamos sobre planejamento financeiro, o diagnóstico do problema tem que ser cirúrgico. Não adianta você cortar o cafezinho do dia a dia e continuar esbanjando em outros gastos, a palavra chave é equilíbrio, pois ninguém consegue viver com gastos contingenciados a vida toda. Um amigo meu gosta de usar uma famosa frase em economia que diz “sacrifícios presentes financiam benefícios futuros”, ou seja, um esforço maior agora te levará a desfrutar de recompensas futuras.
Por terras brasileiras é comum pensarmos no futuro como algo distante, mas é imperativo começar a se planejar agora! Ficar parado custa muito caro, e talvez você não possa pagar essa conta no futuro.
Então, por onde começar esse planejamento financeiro?
- O passo inicial para quem está começando a jornada de se planejar ou retomando-a é elaborar o seu Orçamento Financeiro Pessoal. Nossa vida financeira é como a de uma empresa. Imagine que você foi convidado a ser sócio de um negócio que acredite ter grande potencial, uma vida longa pela frente, mas que, atualmente, não tem qualquer controle do seu fluxo de caixa, não faz provisão para pagamento de despesas, fundo de reserva, balanço patrimonial e ainda requer aportes mensais altos para se manter funcionando. Você toparia?! Pois é, pode ser que já tenha entrado nessa sociedade sem se dar conta.
- O Orçamento Financeiro Pessoal começa com a Categorização das Despesas, que nada mais é do que separar os seus gastos entre, Essencial, Estilo de Vida e Investimentos.
2.1. Essencial: Moradia, alimentação (não inclui jantares, lanches e afins), plano de saúde, transporte, educação, ou seja, tudo que, de fato, é essencial para a sua vida e que hoje você não conseguiria viver sem.
2.2. Estilo de Vida: Assinaturas de TV a cabo, lanches, restaurantes, lazer, cuidados pessoais, presentes/doações, dentre outros, que, se necessário, podem ser cortados ou, ao menos, ter seus gastos reduzidos no dia a dia sem que você morra por isso.
2.3. Investimentos: Como o próprio nome já diz, é a parte da sua renda que você separa para investir. No livro “O Homem Mais Rico da Babilônia” de 1926, o autor George Samuel Clason usa o famoso mantra “pague-se primeiro” em alusão a ideia de, antes de pagar qualquer coisa, separar a parte que cabe aos investimentos e pagar-se. Você não investe o que sobra, mas gasta o que sobra depois de retirar os investimentos. - Agora que você já sabe que precisa elaborar um Orçamento Financeiro Pessoal e que para isso precisa Categorizar as Despesas, vai precisar Estabelecer um teto de Gastos. Em 2018, quando o governo promulgou a PEC 55/2016 que estabeleceu um teto de gastos, houve uma grande comoção nacional tanto contra quanto a favor. Sem entrar no mérito, falando da sua vida pessoal é justamente isso que você precisa fazer. Estabeleça limites para os seus gastos: promulgue na sua vida pessoal a PEC do teto de gastos. Designe quanto você pode gastar com cada grupo de despesas da sua vida.
Recomendações para o teto de gastos:
3.1. Gastos Essenciais: não ultrapasse 50% das receitas.
3.2. Estilo de Vida: não ultrapasse 30% das receitas.
3.3. Investimentos: invista ao menos 20% da sua receita mensal.
Pronto, esse é o primeiro passo para elaboração de um planejamento financeiro. Não desanime se você não conseguir encaixar os seus gastos dentro das proporções sugeridas acima, lembre-se do provérbio chinês: “Toda grande jornada começa com o primeiro passo”.
Independente da proporção inicial, coloque como meta alcançar a divisão proposta e, assim que você conseguir, comece gradativamente a aumentar a margem destinada ao “pague-se primeiro”, pois ele vai garantir que você tenha muitos benefícios futuros.
Com a REGRA 50-30-20 é possível organizar a vida financeira sem cortar todos os prazeres. Por exemplo, se você destinar um mil reais para Bares e Restaurantes, poderá sair quantas vezes quiser durante o mês até atingir o teto de gastos que você estabeleceu.
Em uma de minhas consultorias financeiras, um cliente possuía uma renda mensal invejável. Era um jovem com uma carreira muito promissora pela frente e que, ao começar a receber grande volume de dinheiro mensalmente, não se conteve e foi comprando várias coisas parceladas. De apartamento até roupas, não havia preocupação com o fluxo de caixa para pagamento dessas parcelas. Fez viagens maravilhosas, conheceu lugares lindos, tudo isso sem qualquer planejamento. Você já deve estar imaginando o fim dessa história.
Quando iniciamos o trabalho de consultoria, esse jovem estava com dívidas acumuladas no cartão de crédito, restrições em seu nome junto aos órgãos de proteção ao crédito e se queixando de vários problemas pessoais como: falta de ânimo, crise de ansiedade, problemas conjugais dentre outros.
Elaboramos um Orçamento Pessoal Financeiro que contemplava um plano para acabar com o endividamento. Nesse caso, os 20% dos investimentos eram todos direcionados ao pagamento de dívidas, afinal não existe aplicação no mundo que renda mais do que os juros do cheque especial e cartão de crédito. Ao final de um ano, tudo já estava equacionado: “nome limpo” e o que ainda não havia sido quitado foi parcelado de forma a caber no seu fluxo de caixa.
Na próxima coluna vou trazer para você dicas de aplicativos que podem te ajudar muito a controlar seus gastos. Também vou te mostrar por onde você pode começar a cortar despesas para começar a investir.
Enquanto isso, fica o desafio: categorize os seus gastos e veja qual a proporção deles de acordo com as suas receitas. Ah! Uma dica importante é que a maioria dos médicos possui receitas variáveis ao longo do ano, então, use a média dos seus recebimentos como padrão.
Autor – Felipe Merotto
Consultor e Planejador Financeiro, com tripla certificação Internacional (Harvard Business School, Pacific Universit, Dalle Carnegie Institute), sócio da Merotto Consultoria, empresa especializada na elaboração de planejamento financeiro que conta hoje com mais de mil clientes.
Instagram – @lfmerotto / @merottoconsultoria
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